初めて公開されたコンテナ 倉庫
4個以上7個以下=破綻予備軍一歩手前です。
注意が必要です。
8個以上1 5個以下=破綻予備軍です。
解決策を講じる必要があります。
1 6個以上-危険水域です。
いつ破綻してもおかしくない状態です。
費用も含めた o^ローン (対物件価格) の登場や、返済負担率(対年収) の上昇等で、低所得者層や自己資金がない人でも簡単に住宅ローンが組めるようになりました。
これが大きな落とし穴で、借-やす-なったとしても返すのは簡単にはいきません。
むしろ大変です。
しわ寄せは借-た消費者に回ってきます。
銀行員が貸し出しの目標を達成するために無理に貸した住宅ローンが焦げ付-。
個人の銀行員は貸したことは実績として評価されますが、2、3年ごとに転勤するので貸し倒れ等の結果責任は問われません。
そうです。
苦しむのは借りた消費者のみです。
巨大企業の銀行にとって多少の貸し倒れの増加は経営にはほぼ無関係です。
人生における一番大きな買い物を扱う銀行員が信用できない、という事実に驚かれた方も多いかと思いますが、金額が大きくなると消費者側も感覚が麻痔し、適切な判断ができなくな-ます。
特に住宅購入は「恋」と同じで盲目になりがちです。
一度気に入ってしまったら将来のことやリスクは遠い片隅に追いやられ、目先のマイホーム取得という夢に突進してしまいます。
医療の現場においてセカンドオピニオンが当たり前の時代になった昨今、住宅ローンにおいても適切なセカンドオピニオンが必要不可欠になってきています。
キャンペーン金利の買 前章では「住宅ローンの4大常識」 について、それらが実は非常識であることをお話ししました。
住宅ローンには、ほかにも知っておかなければならない落とし穴がたくさんあ#NAME?亜キャンペーン金利の仕組み 現在ほとんどの金融機関では、住宅ローンの金利を割り引-「金利優遇キャンペーン」が行われています。
住宅ローンに限りませんが、「キャンペーン」には気をつけたほうがいいようです。
販売促進のために企業側が意図的に用いるもので、けっして消費者本位の行為ではない場合が多いからです。
では、改めて金利優遇キャンペーンの仕組みを説明しましょう。
これはすでに多-の住宅ローン本や雑誌で語-つくされているのでいまさらなのですが、大事なことですし、いまだに十分に理解せず利用している方が多-いるようなので丁寧に説明します。
金利優遇キャンペーンとは、三一日で言えば新規借-入れ (借-換えを含む) の住宅ローン金利を割り引-サービスです。
融資を受ける金融機関に給与振り込みや公共料金の支払いを指定するなど、いくつかの条件を満たした場合に適用されるケースが一般的です。
頚物件もローンも掘り出し物はない そのなかでも特に金利の優遇幅が大きいのが、2年固定、3年固定といった短期固定金利のローンです。
oo^といったキャンペーン金利で借りられる金融機関もあります。
金利が低い分、当初の返済負担はかな-抑えられますが、先々の金利上昇によって返済額が大きく増える危険性も潜んでいます。
最近はゼロ金利も解除され、以前に比べ金利が上昇しましたので、メガバンク等の大手金融機関は oo^レベルのキャンペーン金利は対応していませんが、地銀や信金では根強-残っています。
当初の毎月返済額が低い金額で済むので、住宅販売業者が、住宅ローン初経験の消費者に対してリスクを説明せず、毎月の返済の安さを武器に売りやす-するために (売ったら終わりのスタンスで業務を行っている利益本位の販売業者はいまだに多いようです)、この短期固定金利のローンを勧めます。
悪質な業者になると、このキャンペーンにさらに便乗して「キャッシュバック」なる制度を導入し、当初2-3年間に限り毎月数万円を負担します(実はその分、販売価格を上げているのでキャッシュバックは真っ赤な嘘なのです)。
すると当初2-3年の実質返済額は驚くほど安く、5万円を切る場合もあります。
ところが、2-3年が経過すると倍の1 0万円以上の返済になるので、家計は火の車です。
まさに売ったら終わりの住宅販売メンタリティ丸出しです。
私が強-言いたいのは、物件もローンも、「掘り出し物やおいしい話」などあり得ないということです。
掘り出し物物件が一般の方に回ってくるはずがありません。
必ず業者や営業マン周辺の手におさまります。
ローンも同様で、新築のcoh^QWのマンションの月々の返済額が2DKのアパートの家賃より安くなるはずがありません。
おとりチラシなどに惑わされず本質を見極めることが大切です。
本質は案外シンプルですので。
話を戻しますが、例えば、3年固定のローンは固定金利期間選択型のひとつで、選択した期間(3年固定なら3年) は金利が固定されます。
固定金利期間終了時には原則として変動金利型になるのですが、利用者の申し出により再度固定金利期間選択型を選ぶことができます。
いずれの場合もその時点の金利で返済額が再計算されます。
K信用金庫の場合(noon年12月現在)、キャンペーン金利 oo^ (基準金利はco・csilo^R) の3年固定でcoooo万円を期間35年、ボーナス返済なしで借りた場合、当初の返済月額は8万蝣^OOOI0円ですが、仮に4年目の金利が4%になれば返済月額は1 2万ooLOIO0円となり、毎月約4万t^000円、年間で約53万円も増えてしまいます。
また、金利 oo^のときには返済額のうち利息負担が2万円台で済み、毎月、元金が6万円近く減っていくのに対し、4年目からは9万円以上が利息に回り、元金は3万<」>000円程度しか減っていきません。
返済額のアップに耐えられるかという大きな問題があるほかに、元金がなかなか減らないというデメリットも生じるわけです。
金利優遇は、優遇幅の変化にも注意が必要です。
金利優遇には、当初期間(3年固定なら3年間)大幅に金利を優遇し、それ以降は優遇幅が縮小されるタイプと、全期間一定幅で優遇するタイプがあります。
金利1%前後の3年固定は前者で、仮に基準金利が上がらなくても、優遇幅が小さ-なる分、適用される金利は高-な-ますし、基準金利が上がれば、優遇幅の縮小分と金利上昇分のダブルで適用金利がアップすることになります。
丑短期固定金利は極力避ける 以前のように金利上昇と所得上昇がセットであった時代であれば、それほど影響はあ-ませんでしたが、現在のような所得上昇がそれほど見込めない情勢のなかで、このような短期固定金利を選ぶのは極力避けたほうがよいでしょう。
特に固定期間終了後の金利優遇幅がマイナスO・^」R等、マイナス o>R以下のものには注意が必要です。
実は近年アメリカ発で大問題となっている「サブプライムローン問題」(*Hも短期固定金利が一因のようです。
返済に余裕のある方の多-は、20年以上の長期固定金利や全期間固定金利のローンを選んでいるという実態もあります。
近年は住宅ローンの情報もネット等で収集しやす-なり、非常に深-勉強されている消費者の方もたくさんいます。
住宅金融公庫(現住宅金融支援機構) のアンケート調査では、住宅購入前の方にどの金利タイプで住宅ローンを組みたいかという質問をしたとこ醸住宅金融公庫のアンケート調査結果どのタイプを選びますか?全期間固定型住宅ローン取得に際し、利用した住宅ローンの金利タイプはどれですか?全期間固定型資料 住宅金融公庫「平成18年度 住宅ローンに関する顧客アンケート調査結果の概要」ろ、実に7割の方が全期間固定型と答えています。
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